Se você é lojista ou trabalha com vendas no varejo, certamente já ouviu falar em crediário. Mas você sabe o que é crediário e como funciona ? E principalmente, quais as vantagens de oferecer o crediário próprio na sua loja?
Neste artigo, vamos explicar de forma simples o que é crediário e como funciona o crediário próprio e por que o crediário próprio pode ser uma ótima estratégia para aumentar as vendas e fidelizar clientes. Acompanhe!
O que é Crediário Próprio?
O termo crediário refere-se a uma modalidade de venda a prazo, onde o cliente adquire um produto ou serviço e paga em parcelas ao longo do tempo. É uma forma de financiamento direto ao consumidor, que permite o acesso a bens e serviços sem a necessidade de pagamento à vista.
O crediário é uma forma de parcelamento de compras muito utilizada no comércio brasileiro. Ele permite que o cliente compre um produto ou serviço e pague em várias parcelas, normalmente mensais, com ou sem entrada.
Ao contrário do cartão de crédito, no crediário o controle das parcelas pode ser feito por meio de carnês, boletos bancários ou diretamente no sistema da loja. É uma prática tradicional no varejo, especialmente em setores como móveis, eletrodomésticos, vestuário e calçados, que visa atrair e fidelizar clientes que talvez não possuam cartão de crédito, tenham limite baixo ou simplesmente prefiram essa forma de pagamento.
Como funciona o crediário tradicional ou terceirizado?
Em muitos casos, o crediário é operado por bancos ou financeiras parceiras da loja. Nessa modalidade, a loja terceiriza o risco da venda parcelada, e quem administra os pagamentos (e assume os riscos de inadimplência, quais clientes serão aprovados e a taxa de parcelamento) é a instituição financeira.
Como Funciona o Crediário Próprio?
O funcionamento do crediário próprio envolve um processo que, pode variar ligeiramente entre as empresas, básicamente é as empresas que administram o parcelamento das vendas, sem depender de bancos ou financeiras. A loja ou empresa faz a análise de crédito, define as condições de pagamento e controla os recebimentos. Geralmente segue as seguintes etapas:
Cadastro do Cliente:
- O cliente interessado em comprar no crediário fornece seus dados pessoais (nome completo, CPF, RG, endereço, telefone, e-mail, etc.).
- São solicitados documentos que comprovem sua identidade, residência e, fundamentalmente, sua capacidade financeira (comprovante de renda, extrato bancário, carteira de trabalho, etc.).
Análise de Crédito:
- Esta é a etapa mais crítica para a segurança da operação. A loja avalia o risco de o cliente não pagar a dívida.
- Consulta a Birôs de Crédito: A empresa pode consultar serviços como Serasa Experian e Boa Vista SCPC para verificar o histórico de dívidas, pontuação de crédito (score) e outras informações relevantes do cliente.
- Análise de Renda e Capacidade de Pagamento: Avalia-se se a renda do cliente é suficiente para cobrir as parcelas e se ele já possui muitos compromissos financeiros.
- Critérios Internos: Muitas lojas utilizam critérios próprios, baseados no relacionamento prévio com o cliente, referências pessoais ou comerciais, etc.
Definição do Limite de Crédito e Condições:
- Com base na análise de crédito, a loja decide se o crédito será aprovado e qual será o limite máximo disponível para o cliente.
- São estabelecidas as condições de pagamento: número de parcelas, valor de cada parcela, taxa de juros (se aplicável, para compensar o risco e o custo de capital da loja) e as datas de vencimento.
Formalização da Compra:
- Um contrato de crediário, carnê ou outro documento é gerado, detalhando todas as condições da venda a prazo.
- O cliente assina o documento, confirmando sua concordância com os termos e seu compromisso de pagamento.
Emissão e Pagamento das Parcelas:
- A loja emite os meios de pagamento (geralmente boletos bancários ou carnês impressos) para o cliente.
- O cliente realiza o pagamento das parcelas diretamente para a loja (ou para uma conta bancária associada à loja) nas datas de vencimento.
Gestão e Cobrança:
- A empresa precisa de um sistema eficiente para acompanhar todos os pagamentos, identificar parcelas em atraso e gerenciar o saldo devedor de cada cliente.
- Em caso de inadimplência, a própria loja é responsável por iniciar e conduzir o processo de cobrança, que pode envolver contatos telefônicos, e-mails, cartas, negociações e, em último caso, ações judiciais.
Quais são as vantagens do crediário próprio?
- Aumento das Vendas: Permite alcançar um público que pode não ter acesso a outras formas de crédito.
- Fidelização de Clientes: Cria um relacionamento direto e duradouro, incentivando compras futuras.
- Controle Total: A loja define suas próprias políticas de crédito, juros e cobrança.
- Potencial de Receita Adicional: Através da cobrança de juros sobre as parcelas.
- Conhecimento Aprofundado do Cliente: Gera dados valiosos sobre o perfil de consumo e comportamento de pagamento.
Quais os cuidados ao oferecer crediário próprio?
Embora tenha muitas vantagens, o crediário próprio também exige atenção:
- Risco de Inadimplência: A loja assume integralmente o risco de não receber o valor da venda.
- Necessidade de Capital de Giro: O dinheiro da venda é recebido parcelado, exigindo um bom planejamento financeiro.
- Estrutura de Gestão: Demanda investimento em tempo, pessoal e tecnologia para gerenciar o processo.
- Custos Operacionais: Gastos com consultas de crédito, softwares, equipe de cobrança e perdas com calotes.
Use a tecnologia a seu favor
Atualmente, a gestão do crediário próprio é significativamente otimizada com o uso de sistemas de gestão especializados, que automatizam a análise de crédito, a emissão de documentos, o envio de lembretes e o controle da inadimplência, tornando a operação mais segura, eficiente e menos suscetível a erros manuais.
Existem sistemas que ajudam o lojista a organizar todo o processo do crediário próprio: desde o cadastro, passando pela análise de crédito, até o controle de parcelas e envio de cobranças automáticas por WhatsApp ou e-mail.
A Pagthos, por exemplo, é uma plataforma que oferece exatamente isso: mais segurança, agilidade e tranquilidade para quem vende no crediário. Com a Pagthos, você pode transformar o crediário da sua loja em uma verdadeira ferramenta de crescimento.
Conclusão
O crediário é uma alternativa poderosa para impulsionar as vendas e conquistar mais clientes. E quando administrado corretamente, o crediário próprio pode ser ainda mais vantajoso para o lojista.
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