No Brasil, o score de crédito varia geralmente de 0 a 1000. Um bom score de crédito é uma pontuação alta, que indica um baixo risco de inadimplência. Geralmente é uma pontuação acima de 700 pontos. Manter um bom score depende de hábitos financeiros responsáveis, como pagar contas em dia e evitar dívidas excessivas, além de ter acesso a melhores oportunidades financeiras e condições mais favoráveis no mercado.
Como o Score é Calculado?
O cálculo do score de crédito é realizado por birôs de crédito, como Serasa, SPC Boa Vista e outros. Cada um deles tem seus próprios critérios e metodologia, mas, de forma geral, eles consideram uma série de fatores relacionados com base em dados financeiros e comportamentais.
A pontuação do score varia de acordo com a empresa que o calcula, mas geralmente segue uma escala como esta:
Classificação A = Excelente (701 a 1000): Muito baixo risco de inadimplência.
Classificação B = Bom (501 a 700): Baixo risco de inadimplência.
Classificação C = Baixo (301 a 500): Considerável risco de inadimplência.
Classificação D = Muito baixo (0–300): Alta probabilidade de atraso ou inadimplência.
Fatores que influenciam no cálculo do score:
O score é dinâmico, ou seja, pode mudar com base nas suas ações financeiras recentes. Praticar hábitos saudáveis, como pagar as contas em dia, é essencial para mantê-lo alto. Listamos alguns fatores que influenciam no cálculo:
Histórico de pagamentos: Se a pessoa paga suas contas (cartão, empréstimo, financiamento, lojas, clínicas etc.) em dia, atrasos e falhas no pagamento abaixam o score.
Tempo de histórico de crédito: Há quanto tempo a pessoa utiliza serviços de crédito. Um histórico mais longo e positivo tende a melhorar o score.
Cadastro Positivo (cada vez mais importante): Históricos de pagamentos em dia de contas de consumo (água, luz, telefone).
Tipos de crédito utilizados: Se a pessoa utiliza diferentes tipos de crédito, como cartão de crédito, empréstimos e financiamentos. Uso exagerado do limite também influenciam.
Endividamento: O montante total de dívidas da pessoa em relação à sua renda. Dívidas não pagas ou renegociações de crédito pendentes afetam o score negativamente.
Consultas ao CPF: Muitas consultas em um curto período podem ser vistas como um sinal de risco e diminuir o score.
Como Melhorar o Score de Crédito?
Pague as contas em dia: Essa é a principal forma de melhorar o score de crédito.
Mantenha o cadastro atualizado: Informe qualquer mudança de endereço ou telefone aos órgãos de proteção ao crédito.
Evite o endividamento excessivo: Não gaste mais do que pode pagar e evite acumular muitas dívidas.
Diversifique os tipos de crédito: Utilize diferentes tipos de crédito de forma responsável.
Monitore seu score regularmente: Acompanhe sua pontuação para verificar se há alguma informação incorreta e para ver seu progresso.
Diferenças entre Scores de Crédito: SPC, Boa Vista e Serasa.
Existem diferenças entre os scores de crédito calculados pelo SPC Boa Vista e pelo Serasa. Embora ambos tenham o mesmo objetivo (indicar a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia) , eles utilizam metodologias e dados diferentes, o que pode resultar em pontuações distintas para o mesmo consumidor.
SPC Boa Vista
Histórico de Análise: O SPC Boa Vista tende a focar no comportamento financeiro dos últimos 5 anos, dando peso maior às transações recentes.
Critérios: Além do histórico de pagamentos, considera dados de consumo e informações comerciais.
Acesso: Algumas informações detalhadas podem ser acessadas mediante pagamento ou assinatura, embora também ofereça serviços gratuitos.
Relatórios: Fornece relatórios de empresas que realizaram consultas ao CPF recentemente.
Serasa
Histórico de Análise: O Serasa considera um período mais longo de análise, incluindo informações mais antigas, caso estejam disponíveis.
Critérios: Foca em histórico de pagamentos, consultas ao CPF, utilização de crédito e dívidas pendentes.
Acesso: Oferece acesso gratuito ao score através do site e aplicativo, com opções de serviços premium.
Extras: Inclui ferramentas adicionais para ajudar o consumidor, como simulações de empréstimos e dicas para aumentar o score.
Por que seu score pode ser diferente em cada birô?
- Um banco pode informar seus dados à Serasa, mas não ao SPC.
- Uma loja que você comprou fiado pode informar ao SPC, mas não à Boa Vista.
- O Cadastro Positivo pode estar mais completo em um birô que em outro.
- O tempo de atualização e o modelo estatístico usado também variam.
Qual Score é Mais Importante?
Não há um score que seja “mais importante” que o outro, pois isso depende do contexto e da instituição que está analisando seu crédito. Cada birô, como Serasa ou SPC Boa Vista, tem sua própria metodologia de cálculo, e diferentes empresas podem consultar um ou outro com base em suas preferências e necessidades.
O que pode influenciar:
Instituições Bancárias: Muitas utilizam o score do Serasa para decidir sobre empréstimos e financiamentos, devido ao alcance e popularidade do serviço.
Comércios e Empresas Locais: Muitas vezes, preferem consultar o SPC Boa Vista, já que ele inclui informações comerciais mais recentes.
Ambiente Corporativo: Alguns setores podem combinar análises de diferentes birôs para ter uma visão mais completa do cliente.
Dica: Ambos são relevantes e utilizados por diferentes empresas e instituições financeiras. Para ter uma visão mais completa da sua reputação de crédito, é ideal consultar o score em todos os birôs, às vezes um está baixo e outro alto, e isso pode fazer a diferença numa aprovação de crédito.
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